Страхование ипотеки от потери работы

Содержание

Страхование заемщика от потери работы: требования к оформлению, определение страхового случая и порядок обращения за выплатой

Страхование ипотеки от потери работы

Многие заемщики, оформляя кредит, не могут предполагать, что станет с их платежеспособностью через некоторое время. Неуплата текущих платежей по кредиту ведет к ухудшению кредитной истории и грозит судебным разбирательством с банком. Избежать таких проблем в случае потери работы можно, заключив со страховой компанией соответствующий договор.

Что такое страхование от потери работы

Страхование от потери работы — вид страхования, обеспечивающий в случае наступления страхового случая погашение кредита из страховой премии в течении определенного времени.

Этот вид страховки удобен для тех заемщиков, которые не уверены в стабильности своего работодателя, ведь потеря работы не освобождает от обязанности выплачивать кредит.

При каких видах кредита можно получить страховку

Страховка от потери работы может оформляться при любых видах страхования, но наиболее актуальным будет её оформление при долгосрочных видах кредита, например, при ипотечном кредите или потребительском кредите, заключенном на длительный срок.

Также страхование на случай потери работы будет выгодно при оформлении залоговых кредитов, когда невыплата кредитных платежей грозит изыманием в пользу банка залогового имущества.

Особенности договора страхования

Особенностью такого вида страхования является то, что он заключается при оформлении кредитного договора. Программа страхования рассчитывается таким образом, чтобы страховая компания выплачивала застрахованному лицу ежемесячные платежи примерно равные кредитным.

В зависимости от выбранной программы страхования страховщик осуществляет платежи в течение 6 месяцев или года. Этого времени вполне достаточно для того, чтобы заемщик смог устроится на новое место работы и восстановить свою платежеспособность.

Какие случаи отнесены к страховым

Страховая компания указывает в договоре случаи наступления страхового случая. К ним, как правило, относятся:

  • увольнение сотрудника из-за сокращения штата;
  • увольнение в связи с ликвидацией предприятия;
  • расторжение трудового договора в связи со сменой собственников предприятия;
  • призыв в ряды вооруженных сил на срочную службу;
  • потеря работы из-за потери нетрудоспособности;
  • восстановление на прежнем месте работы бывшего сотрудника по решению суда или по предписанию трудовой инспекции;
  • расторжение трудовых взаимоотношений по независящим от обеих сторон причинам.

Что не является страховым случаем

Однако не каждый случай прекращения трудовых отношений между сотрудником и работодателей признается страховым.

К ним относятся:

  • увольнение заемщика с места работы по собственной инициативе;
  • расторжение трудового договора в том случае, если работник не прошел на работе испытательный срок;
  • увольнение с места работы ввиду нарушение трудовой дисциплины или за несоответствие занимаемой должности;
  • прекращение трудовых отношений ввиду прекращения действия срочного трудового контракта;
  • отстранение от занимаемой должности по решению суда ввиду нарушения закона с использованием своего служебного положения;
  • получение инвалидности в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Как застраховать кредит от потери работы

Чтобы оформить такую страховку достаточно сообщить о своем желании сотруднику банка. Как правило, кредитные учреждения сотрудничают с несколькими страховыми компаниями и могут предложить на выбор несколько программ страхования.

Если заемщика не устраивают условия страховки, предложенные в банке, он может самостоятельно подобрать для себя страховую компанию и обратиться к страховщику уже после оформления кредитного договора.

Одним из условий оформления страховки от потери работы, является временная франшиза— время, в течении которого страховка не выплачивается. Традиционно она составляет от 1 до 2 месяцев

Таким образом страхователь защищает себя от выплат гражданам, не несущим финансовые потери из-за расторжения трудового договора.

Что понадобиться

Для оформления понадобится документ, удостоверяющий личность заемщика. Если заемщик страхуется в банке, то кредитный специалист сам предложит ему подходящую под условия кредита программу и рассчитает сумму страховой премии.

Если же заемщик страхуется от потери работы самостоятельно, то ему необходимо иметь с собой кредитный договор и график погашения кредита.

Трудовой стаж необходимо будет подтвердить копией трудовой книжки или трудовых договоров. Также для расчеты страховой суммы будет необходима справка с места работы на последние полгода.

Как правило, страховая выплата заемщику устанавливается в размере его среднемесячной зарплаты, но не выше предела, установленного страховщиком

Сколько стоит страховка

Стоимость страховой премии рассчитывается исходя из страховой суммы, которая устанавливается на основании среднемесячного заработка гражданина и количества месяцев, в течение которых будет производиться выплата страховщика.

Тариф на страховку от потери работы составляет 1-3 % от страховой суммы в зависимости от программы страхования, количества предусмотренных месяцев выплаты, заработной платы и трудовой стаже сотрудника.

Не обязательно устанавливать страховую сумму равную заработной плате, главное, чтобы она покрывала платежи по кредиту, тогда застрахованное лицо не переплатит сумму страховой премии.

При расчете страхового платежа учитывается сумма НДФЛ, которой облагаются выплаты от страхователя. Поэтому страховой платеж увеличивают на 15%, чтобы получить точную сумму платежа

Каковы требования к страхователю

Страховку от потери работы может оформить любой гражданин в возрасте от 18 лет, имеющий общий трудовой стаж от одного года и проработавший на последнем месте работы не менее трех месяцев.

Общий трудовой страж должен быть официально подтвержден соответствующими документами: записью в трудовой книжке или трудовым договором.

Порядок оформления

Договор страхования как правило заключается на определенный срок, например, один год или пять лет, с возможным продлением договора до окончания срока действия кредита.

Таким образом, если в течение срока действия договора у застрахованного лица изменилось место работы или заработная плата, условия страхового договора будут пересмотрены с учетом новых обстоятельств.

Застрахованное лицо в зависимости от условий договора оплачивает платежи по страховке двумя способами:

  • единовременным платежом за весь срок действия договора;
  • ежемесячными платежами.

Порядок действий при страховом случае

При наступлении страхового случая, заемщику необходимо в течение 10 дней после расторжения трудового договора встать на учет в отделение службы занятости по месту своего проживания.

Также он должен в установленный в страховом договоре срок известить страховщика о наступлении страхового события.

Что требуется для получения страховой выплаты

Чтобы получить страховую выплату застрахованное лицо оформляет заявление и предоставляет документы, подтверждающие свое право на выплату:

  • копия документа, удостоверяющего личность;
  • копия трудовой книжки с записью об увольнении с места работы;
  • копия трудового договора;
  • копия кредитного договора с банком;
  • копия справки из банка о задолженности по кредитному договору;
  • справка с бывшего места работы по форме 2-НДФЛ;
  • справка из Центра занятости населения о том, что гражданин стоит на учете в качестве безработного.

В течении двух недель после получения этих документов страховая компания принимает решение о выплате страховке или отказывает ему. Денежные средства поступают застрахованному лицу на те реквизиты, которые указываются в договоре страхования.

Частные случаи

В оформлении страховки в связи с потерей работы откажут лицам пенсионного возраста, а также лицам, ведущим индивидуальную предпринимательскую деятельность, самозанятым сотрудникам, фрилансерам или военнослужащим.

Если заемщик выплатит кредит досрочно, действие страхового договора прекращается. Неиспользованную сумму страховой премии можно вернуть, если это позволяют условия договора со страховщиком. В противном случае, застрахованное лицо вправе обратиться в суд.

Платежи по страховке ограничены условиями договора, т.е. пользоваться выплатами страховой компании можно лишь ограниченное число месяцев. Предполагается, что за это время застрахованное лицо устроится на другое место работы и восстановит прежнее финансовое положение.

Страхование от потери работы при ипотеке

Страхование от потери работы при оформлении ипотечного кредита является защитой заемщика от изъятия у него банком ипотечной недвижимости в случае потери заемщиком работы и временной невозможностью оплачивать кредит.

Страховка по сокращению с работы

При сокращении сотрудника с места работы, ему выплачиваются все положенные по закону выплаты и компенсации:

  • заработная пата за отработанное время;
  • компенсация за неиспользованный отпуск;
  • выходное пособие в размере заработной платы на два месяца.

В течение этого времени бывший сотрудник имеет возможность без потери финансовой стабильности подыскать себе новое место работы или же обратится в страховую компанию за выплатой по страховке.

Период временной франшизы, когда платежи по страховке не будут поступать сгладятся за счет сумм полученных компенсаций.

Страхование в связи с недобровольной потерей работы

Внезапное увольнение с работы серьезно сказывается на материальном положении заемщика. Важно в период действия временной франшизы не пропускать внесение оплаты по кредиту, чтобы не испортить свою кредитную историю и оказаться под штрафными санкциями банка.

Сравнение страховых программ

Современный страховой рынок предлагает множество страховых продуктов, разобраться в условии который бывает не просто. Сопоставить условия различных программ и подобрать для себя оптимальную поможет сравнительный анализ:

Банк /Страховая компанияНаименование программыРазмер страховой премииСрок временной франшизыКоличество месяцев страховой выплатыСрок действия договора
Сбербанк«Зеленый парашют»в твердой сумме, установленной к каждой страховой сумме отдельно1 месяц6 месяцев1 год с возможностью продления
Альфастрахованиеот 6,8 до 16,28% от суммы кредита, рассчитываемые по матричному тарифу1 месяц3 месяцане более 5 лет
ВТБ«Профи»3,8% от ежемесячного платежа по кредиту2 месяца4 месяцапо договоренности сторон
Банк Открытиепо соглашению сторон2 месяца12 месяцевпо соглашению сторон

Таким образом, программа страхования заемщика на случай потери работы призвана поддержать его финансовую стабильность после расторжения трудового договора и обеспечить возможность погашения кредита. Страховым случаем является потеря работы вследствие сокращения штатов и прочего увольнения по независящим от работника обстоятельств.

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/strahovanie-zaemshhika-ot-poteri-raboty-trebovaniya-k-oformleniyu-opredelenie-strahovogo-sluchaya-i-poryadok-obrashheniya-za-vyplatoj.html

Страхование от недобровольной потери работы

Страхование ипотеки от потери работы

Нет, чтобы подтвердить отсутствие занятости, достаточно трудовой книжки

Ограничений по количеству страховых случаев нет, есть только ограничение по размеру осуществленных выплат по полису: они не должны превысить страховой суммы

Нет, это не будет считаться страховым случаем

Деньги по страховому случаю зачисляются на счет клиента (страхователь по полису), а не банка.

Требуется внести изменения или расторгнуть договор страхования?

При внесении изменений в договор страхования 
• оформите обращение на внесение изменений через Личный кабинет на сайте ООО СК «Сбербанк Страхование»   или

• заполните заявление на внесение изменений и передайте в Страховую компанию удобным для Вас способом:

– через любое отделение ПАО Сбербанк; – письмом по адресу: 121170, г. Москва, ул. Поклонная, дом 3, корп. 1, 1 этаж, пом. 3; – самостоятельно или курьерской службой в офис по адресу: 121170, г. Москва, ул. Поклонная, дом 3, корп. 1, 1 этаж, пом. 3 (режим работы: понедельник-четверг с 09:00 до 18:00, пятница с 09:00 до 17:00; суббота, воскресенье и праздничные дни – выходной).

Также заявление на внесение изменений может быть направлено на электронный почтовый ящик ks@sberins.ru в виде скан-копии при соблюдении следующих условий:

– заявление оформлено по шаблону Страховщика; – все обязательные графы заявления заполнены необходимой информацией; – заявление подписано собственноручной подписью заявителя; – заявление заполнено разборчивым почерком и является читаемым; – заявление направлено с адреса электронной почты, доступ к которому имеет только заявитель; – к заявлению приложена фотография заявителя, держащего в руке открытый на странице с указанием ФИО документ, удостоверяющий личность заявителя, реквизиты которого указаны в заявлении. Страховщик с учетом исполнения приведенных выше требований, а также условий конкретного страхового продукта вправе самостоятельно принять решение о достаточности или недостаточности направленных страхователем документов, о чем Страховщик уведомляет заявителя путем направления информационного сообщения на адрес электронной почты, с которого было направлено заявление.
Направляя заявление описанным выше способом, заявитель подтверждает: – что доступ к адресу электронной почты, с которого направлено заявление и приложенные к нему документы, имеет только заявитель; – что для дальнейшей коммуникации с заявителем по вопросам, связанным с изменением и расторжением договора страхования может быть использован адрес электронной почты, с которого направлено заявление. Действия по договору страхования будут произведены в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения заявления Страхователя о внесении изменений. Если потребуются дополнительные документы, то мы Вам обязательно об этом сообщим.

Для расторжения договора страхования 

• оформите обращение на расторжение через Личный кабинет на сайте ООО СК «Сбербанк Страхование» или

• заполните заявление на расторжение и передайте в Страховую компанию удобным для Вас способом:

– через любое отделение ПАО Сбербанк; – письмом по адресу: 121170, г. Москва, ул. Поклонная, дом 3, корп. 1, 1 этаж, пом. 3; – самостоятельно или курьерской службой в офис по адресу: 121170, г. Москва, ул. Поклонная, дом 3, корп. 1, 1 этаж, пом. 3 (режим работы: понедельник-четверг с 09:00 до 18:00, пятница с 09:00 до 17:00; суббота, воскресенье и праздничные дни – выходной).

Также заявление на расторжение может быть направлено на электронный почтовый ящик ks@sberins.ru в виде скан-копии при соблюдении следующих условий:

– заявление оформлено по шаблону Страховщика; – все обязательные графы заявления заполнены необходимой информацией; – заявление подписано собственноручной подписью заявителя; – заявление заполнено разборчивым почерком и является читаемым; – заявление направлено с адреса электронной почты, доступ к которому имеет только заявитель; – к заявлению приложена фотография заявителя, держащего в руке открытый на странице с указанием ФИО документ, удостоверяющий личность заявителя, реквизиты которого указаны в заявлении. Страховщик с учетом исполнения приведенных выше требований, а также условий конкретного страхового продукта вправе самостоятельно принять решение о достаточности или недостаточности направленных страхователем документов, о чем Страховщик уведомляет заявителя путем направления информационного сообщения на адрес электронной почты, с которого было направлено заявление.
Направляя заявление описанным выше способом, заявитель подтверждает: – что доступ к адресу электронной почты, с которого направлено заявление и приложенные к нему документы, имеет только заявитель; – что для дальнейшей коммуникации с заявителем по вопросам, связанным с изменением и расторжением договора страхования может быть использован адрес электронной почты, с которого направлено заявление. Действия по договору страхования будут произведены в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня получения заявления на расторжение от Страхователя. Если потребуются дополнительные документы, то мы Вам обязательно об этом сообщим.

Источник: https://sber.insure/products/poterya_raboty/

Страховка от потери работы: где лучше застраховать в 2021 году, условия, стоимость, отзывы

Страхование ипотеки от потери работы

Каждый второй россиянин имеет долговые обязательства перед банком. Но нестабильная экономическая ситуация может привезти к уменьшению заработной платы или сокращению штата сотрудников. Человек на время станет неплатежеспособным. Для обеспечения безопасности своего бюджета гражданам Российской Федерации специалисты рекомендуют воспользоваться услугой – страхование от потери работы.

Что такое страхование заемщика от потери работы при кредитовании

Это сделка между СК и ее клиентом, гарантирующая денежную компенсацию в размере суммы ежемесячных платежей по имеющемуся у страхователя займу. Основное условие выплат – человек лишается официальной работы.

Внимание! Клиент банка, оформивший страхование от потери работы, имеет больше шансов на одобрение кредитором запрашиваемой ссуды. Но отказ от нее не является причиной отклонения заявления.

Компания соглашается оплачивать долги клиента в течение полугода (в отдельных случаях – 12 месяцев). Этого времени достаточно, для того чтобы устроиться на новое место.

Обращаясь за банковской ссудой, особенно крупной, кредитор предлагает страховку от потери работы. Оформляя ипотеку, заявитель в по предложению банка дает согласие на включение этой услуги в соглашение. Отказ в некоторых случаях послужит основанием для отрицательного решения кредитора, однако сама по себе такая страховка не является обязательной.

Сам банк не предоставляет услугу страхования от потери работы. Он ее может предложить и оформить соглашение. СК включит полис в реестр, будет его обслуживать. Воспользоваться услугой выгоднее сразу, чем повторно обращаться в страховую. Это сэкономит время заемщика и прибавит шансов одобрения кредита. Для банка – дополнительная гарантия того, что заявитель вернет заемные средства.

Потерять основную работу может каждый человек. Но это не освобождает его от обязательств платить по долгам. Страховка кредита защитит заемщика от любого форс-мажора трудовой деятельности.

Какие риски покрывает полис страхования

Особенности продукта на случай потери работы зависят от СК. Он может быть включен в перечень гарантийных мер при кредитовании или предлагаться самостоятельно.

Интересно! Впервые услуга страхования займов от лишения места работы появилась в период Американского нефтяного кризиса. Многие клиенты банков обанкротились и не смогли выплачивать долги.

Риски, включённые в страховку:

  1. Полная или частичная потеря трудоспособности. Относиться к инвалидам 1,2 групп с 3 степенью ограничения.
  2. Увольнение в по инициативе работодателя (сокращение) или по соглашению сторон.

В западной практике предусмотрен страховой случай лишения возможности занимать определенную должность в соответствии с образованием страхуемого. Для России это не имеет значения. Большинство российских граждан уже работает не по профессии.

Обычно, у клиента банка нет выбора, страховаться от потери работы или отказаться. Кредитор без объяснения причины может не выдать денежные средства. Законодательство РФ оставляет принятие решения за заявителем, но на практике все выглядит иначе.

С другой стороны, для заемщика целесообразно создать «подушку безопасности» в условиях современной рыночной экономики. Ни высокая должность, ни высшее образование не убережет работника от потери места работы. Страхование своего кредита от непредвиденных обстоятельств окажется незаменимым.

Типовые условия страхования от потери работы

Основное требование к желающему застраховаться – официальное трудоустройство. Люди, работающие на себя или по краткосрочному контракту, не могут оформить полис. Дополнительно:

  • Возраст заявителя – 18-60 лет. Отсутствие инвалидности 1, 2 группы.
  • СК нужно предоставить справку 2-НДФЛ о доходах за последние 3 или 6 месяцев. Компания, возможно, потребует иные документы на свое усмотрение.
  • Заявитель по условиям договора страхования выплачивает первоначальный взнос. Только после этого компания включает полис в общий реестр.

При подаче заведомо ложной информации СК вправе признать соглашение недействительным.

Особенности заключения договора страхования и начала действия защиты

Договор может заключить только заемщик кредита или сотрудник организации. Страховое обеспечение будет равно ежемесячному платежу или заработной плате.

Особенности договора:

  • Срок действия обычно не превышает 12 месяцев. Этого времени достаточно для трудоустройства.
  • Страхуемый получит компенсацию по истечении 2 месяцев после прекращения договора (ст.180 Трудового кодекса РФ) по факту постановки на учет в Центр Занятости.

В условиях современной конкуренции, СК должны привлекать внимание потенциальных клиентов. Многие компании готовы расширить перечень рисков по основному договору.

Стоимость полиса в 2021 году

Организации, предоставляющие услугу страхования от потери работы, запрашивают самые разные взносы. Банки, как правило, исходят из суммы кредита, а также срока погашения. Страховые опираются на ежемесячный доход и надежность работодателя.

Ниже приведены самые популярные компании, предлагающие этот новый продукт:

Название компанииСтраховая премияОсобенности
«Ренессанс»от 1% суммы кредита в месяцЧем крупнее займ, тем выше процент
ВТБ243,8% от займа  –
«Ингосстрах»от 1%Премия зависит от размера кредита
Сбербанк –Определяет ставку индивидуально для каждого клиента

Стоимость полиса будет зависеть от возраста заявителя, стажа работы и заработной платы.

Полис оплачивается ежемесячно. Премия компании составит от 0,8 % – 5 % в случае кредита или 200 р. в месяц, если стоимость фиксированная. В среднем по России стандартный договор страхования от потери работы обойдется от 5 тыс. до 10 тыс. рублей.

Где застраховаться от потери работы в 2021 году: список страховых

Прежде чем отдать предпочтение фирме-страховщику, нужно ознакомиться с имеющимися предложениями на рынке. После сравнения станет очевидно, какую СК выбрать:

Порядок получения выплаты при наступлении страхового случая

Для подачи заявления в СК при потере работы страхуемый должен подготовить пакет соответствующих документов:

  1. Паспорт гражданина РФ.
  2. Трудовая книжка с пометкой о расторжении трудового договора.
  3. Копия и оригинал трудового договора.
  4. Справка о месячном доходе.
  5. Официальное подтверждение из Центра Занятости о постановке на учет.
  6. Выписка из банка о наличии кредита (если имеется).

Среди условий страхования от потери работы указаны сроки, после которых СК готова выплатить клиенту компенсацию. Во всех компаниях она различается. Агент на протяжении этого периода будет наводить справки и проверять, действительно ли клиент безработный.

Регламент действий при наступлении СС:

  1. Встать на учет в Центр Занятости.
  2. Подготовить все бумаги, подтверждающие отсутствие работы.
  3. В срок, указанный в договоре, подать заявление в СК.
  4. Ожидать официального решения страховой.

Если клиент не согласен со СК, он вправе обратиться в суд. Но практика показывает, что большинство споров разрешается в пользу страховых.

Отзывы

Оформил полис «Тинькофф» от потери работы, так как ходили слухи о сокращении. Ежемесячный страховой взнос составлял 449 р., а страховая сумма в полисе указана 300 000 р.

В декабре 2015 года меня сократили, я подал документы в страховую компанию и получил выплату в 5000 р. Оказалось, выплата производится 1 раз, об этом я узнал от сотрудников страховой. На страховку ушло чуть более 6000 р.

, их выплата не покрывает даже этой суммы.

Заканчивается декретный отпуск, но организация, где я трудоустроена — коммерческая. Такая компания меняет условия договора без предупреждения. Я решила подстраховаться от потери работы в прямом смысле этого слова. Есть страховые, оформляя договор с которыми вы будете уверены, что в случае увольнения ваш кредит будет постепенно выплачен. Я выбрала СОГАЗ. Всем рекомендую.

Стоит ли оформлять полис от потери работы: плюсы и минусы

Кредитный договор, застрахованный от возможной неплатежеспособности заемщика, – новый продукт. Компаниями не наработана практика. Процесс взаимодействия клиент – страховая не отлажен на 100%. Из-за этого часто возникают спорные ситуации между СК и заявителем.

Изучая этот вид страхования, традиционно просматривают его плюсы и минусы.

Положительные стороны:

  • Потеря работы не станет причиной невыполнения условий договора по займу.
  • У страхуемого будет минимум полгода на поиски подходящей должности.
  • Кредитная история останется белой.
  • Не придется выплачивать штрафные санкции и пени банку.

Человек, столкнувшийся с необходимостью страхования от потери работы, должен знать о подводных камнях этой специфической услуги.

Отрицательные стороны:

  • Большой перечень нюансов, при которых СК откажет в компенсации.
  • Для получения выплат в трудовой книжке должна быть указана определенная причина увольнении, подпадающая под страховые риски. На практике чаще всего увольняют по собственному желанию, что исключает получение выплат.
  • Самозанятые граждане не могут получить полис.

Перед подписанием договора заявитель должен внимательно его изучить. Недобросовестные компании завуалировано накручивают своим клиентам ненужную услугу. А реальные условия прописывают мелким шрифтом.

Возможно, многим договор страхования от потери работы покажется бессмысленным, и они назовут сделку – пустая трата денег. Но разумное зерно в этом продукте есть. Иначе он бы не стал таким популярным во всем мире.

В нестабильные времена никто не уверен, что завтра его не сократят. Ежемесячные коммунальные счета, налог на недвижимость, страховка авто, взносы по ипотеке – неполный список обязательного вычета из зарплаты. Даже короткий период безденежья способен довести состояние семейного бюджета до катастрофического. Страхование от потери работы – гарантия финансовой устойчивости на «черные времена».

Подробнее про страховку от потери работы Сбербанка и ВТБ, вы можете уточнить на нашем сайте.

Если у вас остались вопросы по страхованию от потери работы, то ждем вас на бесплатную консультацию с юристом. Запись через онлайн-консультанта.

Источник: https://strahovkaved.ru/kredit/strahovka-ot-poteri-raboty

Страховка без труда. Стоит ли застраховаться от потери работы?

Страхование ипотеки от потери работы

Нестабильная экономическая ситуация всегда влечет за собой нестабильность в трудовых отношениях. Поможет ли страховка от потери работы, если велик риск остаться не у дел?

За время самоизоляции каждый пятый россиянин ощутил значительное снижение доходов, а каждый десятый вообще потерял заработок.

Таковы результаты июньского исследования финансового благополучия россиян после вынужденной самоизоляции, проведенного СК «Росгосстрах Жизнь» совместно с научно-техническим центром «Перспектива».

Телефонный опрос 1 502 респондентов от 18 до 60 лет во всех федеральных округах показал, что у 8,1% среднемесячный доход не превышает 5 тыс. рублей, хотя в феврале этот показатель был у 6,9%. Доход в 5—15 тыс. рублей получают 36,5% (31,2% по итогам февральского исследования).

Доля опрошенных с доходом в 15—25 тыс. рублей выросла с 25,6% в феврале до 28,2% в июне. В то же время снизилась доля респондентов, зарабатывающих 25—35 тыс. рублей (с 15,3% до 13%), 35—50 тыс. рублей (с 11,5% до 8,5%) и с доходом 50—100 тыс. рублей (с 7,6% до 3,5%).

Страховщики предлагают застраховать риск потери работы. Звучит заманчиво: покупаешь полис, например за 2,5 тыс. рублей, и получаешь страховое возмещение в 60 тыс. Или приобретаешь полис за 5 тыс. рублей, а если работодатель за счет тебя решит оптимизировать штат сотрудников, можно рассчитывать на выплату в 150 тыс. рублей. Но здесь есть много нюансов, о которых нужно знать.

Ожидание как реальность

Четыре месяца потребовалось жительнице Подмосковья Любови, чтобы получить долгожданную компенсацию по страховке от потери работы.

В июне 2019 года она взяла кредит на 1 млн рублей, ежемесячные платежи вносила строго в срок, ведь это был уже не первый опыт пользования заемными средствами. В январе нынешнего года женщина потеряла работу.

Казалось, поводов для волнения нет — пока она будет искать новую, ежемесячные платежи банку оплатит страховая компания. Но все оказалось не столь радужно.

«21 января я принесла все необходимые документы в отделение банка, специалист их принял, дал заполнить заявления, а документы обещал переслать в страховую компанию для оформления страхового случая, — написала она в «Народном рейтинге» Банки.ру.

— 24 января Центр занятости населения (ЦЗН) Одинцовского муниципального района и городского округа Краснознаменск зарегистрировал меня, и приказ я тоже предоставила в банк. А через две недели из страховой компании начались звонки, какие документы мне нужно донести для оформления страхового случая. И началось самое настоящее издевательство надо мной».

Два месяца женщина приносила документы, их принимали, а затем звонили и просили предоставить новые ксерокопии и справки, ничем, по ее словам, не отличавшиеся от предыдущих. Более того, страховщику зачем-то потребовалась копия ее трудового договора за 2017 год. «Я не понимаю зачем, ведь кредит и полис были оформлены только в 2019-м, — рассказала она.

— Кроме того, запись была сделана в трудовой книжке, ксерокопию которой, кстати, меня заставили заверить нотариально, потратила 1 500 рублей — это больше, чем мое пособие по безработице. Далее попросили, чтобы я заверила у нотариуса приказ о приеме меня на работу, хотя это внутренний документ предприятия, который нотариально не заверяют».

А еще потребовалось обратиться в ЦЗН, чтобы в справке переставить слова местами, хотя текст там стандартный, и Любовь отнюдь не первая, кому выдавали такую справку.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

В марте женщина нашла работу, и в первый же рабочий день 25 марта раздался звонок из отдела по работе с должниками банка. Менеджер сообщил, что из-за неоплаты ежемесячных платежей по кредиту образовалась задолженность, банк подает на нее в суд.

«Я была в шоке: мне грозят суды, долги, мне плохо, у меня истерика. Работать не могу, а вы представляете, как сложно найти работу в 48 лет, — продолжает она.

— Все это время я сколько могла вносила в счет погашения кредита, но платеж 28 тысяч рублей в месяц, сами понимаете, когда ты безработный, — найти такую сумму проблематично».

Сама Любовь считает, что страховщик намеренно тянул время, чтобы не производить выплату по страховке. Ее все-таки удалось получить, после того как доведенная до отчаяния женщина обратилась к юристам, чтобы подать в суд на страховщика, и написала жалобу в ЦБ. «Мне кажется, что именно вмешательство Центробанка и помогло», — говорит она.

К кредиту и жизни

Партнер юридической группы «Яковлев и партнеры» Вероника Сальникова считает, что у полисов от потери работы очень много нюансов, и заставить страховую организацию заплатить по ним сложнее, чем при страховании, например, каско.

«На мой взгляд, договор страхования от потери работы с учетом множества нюансов имеет элементы бессмысленности для клиента, хотя разумное зерно в этом продукте есть, — говорит она. — Пандемия значительно усугубила ситуацию на рынке труда. Бизнес не выдержал нагрузки, сотрудников увольняли под разными предлогами.

Страхование от потери работы стало практически единственной возможностью человеку без личных накоплений остаться на плаву после увольнения».

Застраховаться от потери работы теоретически может любой желающий, если работает по бессрочному трудовому договору, не является индивидуальным предпринимателем, сотрудником органов внутренних дел, военнослужащим, гражданским служащим, если имеет общий трудовой стаж не менее одного года и отработал на последнем месте не менее шести месяцев, не достиг пенсионного возраста и не вышел на пенсию. Купив полис от потери работы, он может рассчитывать на страховую выплату, сопоставимую с утраченной зарплатой или в определенном размере, прописанном в договоре страхования. Выплачивают ее ежемесячно в течение оговоренного периода — обычно это три — шесть месяцев. Это если полис — самостоятельный продукт. Если же страховка была приобретена вместе с кредитом, то страховщик вносит платежи банку вместо страхователя.

Кроме того, страховка от потери работы может быть и отдельным риском, включенным в другие страховые продукты.

Директор по страхованию СК «Сбербанк страхование жизни» Жанна Гончарова рассказывает, что заемщики Сбербанка при оформлении потребительского кредита могут оформить добровольное страхование жизни и здоровья с подключением риска недобровольной потери работы.

«По итогам января — мая нынешнего года клиенты оформили 540 тысяч новых договоров страхования по этой программе. Наибольший спрос пришелся на март 2020 года. Количество действующих договоров по программе достигает почти 5 миллионов», — говорит она.

СК «Росгосстрах Жизнь» встроила риск потери работы в полисы накопительного страхования жизни (НСЖ). «Эти долгосрочные продукты оформляют на срок от пяти лет и выше, в нашей компании средний срок страхования по ним достигает девяти-десяти лет, — рассказала руководитель направления методологии страхования СК «Росгосстрах Жизнь» Алена Карасева.

— Любой полис НСЖ требует от клиента финансовой дисциплины, регулярной уплаты взносов, в противном случае компания может расторгнуть договор за неуплату».

Если риск потери работы подключен, то в случае недобровольного увольнения клиента освобождают от уплаты одного следующего взноса, и это дает ему время на поиск новой работы, чтобы затем вернуться к формированию накоплений НСЖ.

Увольняться нужно правильно

Чтобы потерю работы страховщик признал страховым случаем, нужно выполнить несколько условий. Главное из них — уволиться страхователь должен не по своей воле, а по инициативе работодателя.

«Страховые выплаты предусмотрены в случае расторжения трудового договора в связи с ликвидацией организации (пункт 1 части 1 статьи 81 ТК РФ) или сокращением численности или штата работников предприятия (пункт 2 части 1 статьи 81 ТК РФ)», — объясняет управляющий директор департамента андеррайтинга розничного страхования СК «Ренессанс страхование» Артем Искра.

Страховая компания не будет выплачивать компенсацию, если увольнение произошло по инициативе работника, пусть даже работодатель заставил его написать заявление по собственному желанию. Как не относится к страховым случаям и увольнение по соглашению сторон.

«Риск увольнения по соглашению сторон не покрывается подавляющим большинством участников рынка, — говорит начальник управления по работе с банками компании «Ингосстрах» Роман Варламов.

— Хотя именно по этой статье прекращаются трудовые отношения в большинстве ситуаций в нашей стране. Мы не включаем этот риск в покрытие в полисы в первую очередь для того, чтобы исключить возможности преднамеренного или ситуативного мошенничества.

При этом мы покрываем, например, риски сокращения вследствие ликвидации или реструктуризации предприятия, его перемещения в другой регион».

По словам Вероники Сальниковой, на рынке представлены и страховки, по которым выплата производится почти при любом основании увольнения. Правда, выплаты по ним производятся разово в фиксированном размере, которого может не хватить на пару месяцев без работы.

Платят не сразу

Чтобы страховщик признал случай страховым, экс-работник должен не только быть правильно уволен, но и встать на учет в Центр занятости населения в двухнедельный срок после потери работы. Хорошо, если живет страхователь по месту постоянной регистрации, а для посещения ЦЗН ему не нужно раз в месяц ездить в другой регион.

Еще один нюанс — страховая защита начинает действовать не сразу, а по истечении «периода ожидания» — это, как правило, два месяца с момента покупки полиса. Поскольку по ТК РФ о расторжении договора работодатель предупреждает сотрудника не менее чем за два месяца до увольнения, то купить сегодня полис, а завтра попасть под сокращение и начать получать выплаты не получится.

Кроме того, у страховки есть еще и так называемая временная франшиза — выплаты начнутся через 60 дней после наступления страхового случая, то есть увольнения.

«Согласно статье 178 ТК РФ работодатель выплачивает работнику, с которым расторгается трудовой договор в связи с сокращением численности или штата работников, выходное пособие в размере среднего месячного заработка за два месяца», — продолжает Артем Искра.

То есть выплату за два месяца бывший работник получил, и страховщик ждет, что за это время тот предпримет усилия по поиску новой работы. Если не найдет ее, то начиная с 61-го дня страховая компания начнет платить.

Не продать, так подарить

Страховщики сейчас модернизируют полисы от потери работы, рассчитывая сделать их более востребованными и интересными для страхователей. «Ситуация на рынке труда говорит о том, что работодатель не всегда корректно сокращает сотрудников, поэтому мы планируем внести ряд изменений в продукт, направленных на расширение покрытий», — говорит Жанна Гончарова.

Кроме того, в нынешнем году полисы страхования от потери работы стали дарить при покупке квартиры в ипотеку.

В начале апреля «Ингосстрах-Жизнь» и девелоперская группа компаний «Инград» заявили о старте партнерской программы, которая предусматривает страхование возможных негативных ситуаций, связанных с недобровольной потерей работы.

Страховщик обязуется оплачивать ежемесячные взносы по ипотеке, пока страхователь будет искать новое место работы. Но в пределах страховой суммы до 300 тыс. рублей.

В конце мая компания «Астра-Девелопмент» заявила об аналогичном проекте с «Абсолют Страхованием» при заключении договора долевого участия на приобретение квартир в трех московских комплексах.

«В скором времени у «Ренессанс страхования» стартует подобный проект с застройщиками, которые будут оформлять наши страховые полисы с риском потери работы в подарок своим клиентам», — сообщил Артем Искра.

По этому пути пошли и автопроизводители. АвтоВАЗ объявил о новых спецпредложениях и страховке от потери работы в подарок, если приобретаешь автомобиль у дилеров, работающих с РН Банком. Полис гарантирует при наступлении страхового случая выплату в размере 20 тыс. рублей в течение полугода.

Читайте перед подписанием

Чтобы страховка от потери работы оказалась полезной и эффективной, страхователь должен внимательно изучить условия договора страхования до того, как его подпишет, считает Вероника Сальникова. В документе должно быть четко прописано, при каких условиях увольнение будет считаться страховым случаем и гарантированная страховка будет выплачена.

Внимание нужно уделить не только перечню страховых случаев, но и порядку определения суммы ущерба, размеру страховой премии, порядку осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающему перечню оснований для отказа в ней. Эта информация может содержаться не в самом полисе, а в правилах страхования, поэтому их необходимо изучить перед оформлением договора.

«Зачастую клиент покупает страховку от потери работы не глядя, не вдаваясь в детали договора, переживая о работе и заработке, и, получив отказ в выплате, чувствует большое разочарование, — говорит Сальникова. — В таких случаях надо однозначно подавать жалобу и защищать свое право в суде — это единственная возможность получить компенсацию».

Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru

inside-studio/Depositphotos.com

Источник: https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10929643

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.