Если нет возможности платить ипотеку что делать

Я не могу выплачивать ипотеку. что делать, а что — не стоит – вторичное жильё – журнал недвижимости

Если нет возможности платить ипотеку что делать

Что будет, если не выплачивать ипотеку и скрываться от банка

Многим психологически сложно признаться, что денег на выплату кредита нет, и когда они будут — неизвестно. Иногда люди начинают скрываться от банка не из-за того, что они «злостные неплательщики», а просто от растерянности. И тогда события развиваются по самому негативному сценарию.

За просрочку банк начисляет неустойку, которую придётся выплачивать сверх кредита и процентов. Если скрываться и не пытаться решить проблему мирно, можно испортить кредитную историю и попасть в список неблагонадёжных заёмщиков. А это сильно усложнит получение кредитов в будущем, так как такой информацией банки друг с другом делятся.

Если просрочено уже несколько платежей, то у банка появляется право не только начислить неустойку, но и расторгнуть кредитный договор, потребовать обратно кредит или продать квартиру с торгов.  

Что же делать, чтобы всё перечисленное с вами не случилось?

Прочитайте кредитный договор

В любой непонятной ситуации первым делом смотрите кредитный договор. Там написано, что вас ждёт за задержку платежей и что — за систематическую неуплату.

Найдите раздел договора, в котором описано, в каких случаях и как банк может забрать квартиру за долги.  Это нужно, чтобы подготовиться к переговорам.

Обратитесь в банк

Если у вас просто изменились дни выплаты зарплаты, с которой вы платили взносы, и вам стало неудобно платить в какие-то определённые даты, банк почти наверняка пойдёт вам навстречу и переделает график платежей.

Если же вы не можете платить в принципе, ни в коем случае не скрывайте от банка своё ухудшившееся положение! В противном случае ваш долг будет увеличиваться, а вы получите статус недобросовестного должника.

Как только вы поняли, что не в состоянии регулярно платить взносы по кредиту, тут же обращайтесь в банк, не дожидаясь просрочки. Соберите документы, которые подтверждают изменение обстоятельств вашей жизни: справки о болезни, копию трудовой книжки с записью о сокращении — всё, что свидетельствует об ухудшении вашего положения.

Обычно в таких ситуациях банк идет навстречу и предлагает несколько выходов из ситуации.

Реструктуризируйте долг

Один из вариантов, который может предложить банк, — реструктуризация вашего долга по договору. Это общее название для изменения условий кредита, под ним могут подразумеваться совершенно разные приёмы, которые позволят вам пережить трудный период и ослабить кредитное бремя.

Например, банк может увеличить срок кредита, за счёт чего ежемесячный платёж уменьшится до посильного вам на данный момент.

Ещё один из методов реструктуризации долга — изменение процентной ставки или валюты платежа (если курс валюты существенно вырос, что и привело к финансовым трудностям).

Банк может отменить штрафы или другие санкции за просрочку оплаты — как правило, ему важнее вернуть свои деньги, а не создать дополнительные проблемы заёмщику.

После согласования того или иного варианта вы подпишите с банком дополнительное соглашение к договору и новый график платежей.

Договоритесь о кредитных каникулах

Банк может заморозить выплату кредита на какое-то время. Когда вы снова сможете платить ипотеку, её срок просто вырастет на продолжительность таких «каникул».

Также банк может позволить какое-то время погашать только проценты, а выплаты по основному долгу вернуть после того, как ситуация стабилизируется.

Помните: банку проще и выгоднее договориться с должником и предложить выход из сложившейся ситуации, чем доводить дело до суда.

Прочитайте договор страхования

Подписывая кредитный договор с банком, вы наверняка заключили и договор страхования со страховой компанией и добросовестно платите по нему. Пришло время прочитать и этот договор.

Проверьте, какие риски вы застраховали и что будет считаться страховым случаем.

Обычно банк настаивает на том, чтобы были застрахованы риск утраты вами трудоспособности и риск смерти в результате несчастного случая.

Обращайте внимание на точные формулировки того, какой случай признается страховым, — они могут включать множество нюансов. Например, страховка может сработать только в случае получения инвалидности 1 группы и только от заболевания, которое было впервые диагностировано уже после заключения договора страхования. 

Если ваш случай подходит под описание, пишите заявление в страховую компанию. Возможно, ваш долг будет погашать уже она.

Но в банк стоит сходить и в этом случае — не известно, чем кончится дело со страховой (а она сделает всё возможное, чтобы не брать на себя погашение вашей ипотеки).

Попросите поддержку у государства

Если вы относитесь к категории заёмщиков, которым государство может оказать помощь в оплате долга по кредиту или другим образом реструктурировать долг, обратитесь с заявлением об этом в банк. Разобраться с долгами в этом случае помогает Агентство ипотечного жилищного кредитования.

Вы имеете право на помощь, если вы:

  • родитель или опекун несовершеннолетнего ребенка;
  • инвалид или воспитываете ребёнка-инвалида;
  • ветеран боевых действий;
  • содержите студента очной формы обучения.

Есть и дополнительные условия:

  • площадь квартиры (например, однокомнатная квартира должна быть не более 45 кв. м);
  • квартира должна быть единственным жильем;
  • кредитный договор заключён более года назад;
  • после уплаты взноса по ипотеке на каждого члена семьи остаётся меньше двух прожиточных минимумов.

Получить такую поддержку можно только один раз, её размер не может превышать 1,5 млн рублей, за исключением отдельных случаев. Узнать больше об условиях помощи ипотечным заёмщикам, попавшим в сложную ситуацию, можно в самой программе.

Постарайтесь найти дополнительные источники дохода

Подумайте, можете ли вы найти подработку. Звучит банально, но это работает! Возможно, стоит вспомнить о своих хобби или умениях, которые могли бы приносить вам деньги.

В интернете легко найти сайты, на которых ищут товары или услуги. Люди готовы платить за выполнение самых разных задач, которые не всегда требуют определённых навыков, часто — просто немного свободного времени.

Например, купить что-то в магазине и привезти по адресу или напомнить о встрече.

Сдайте квартиру

Самый очевидный вариант получить дополнительный доход — заставить работать ваши активы. Если у вас есть возможность сдавать ипотечную квартиру, жить в другом месте и платить ипотеку «за счёт» арендаторов — самое время сделать это. На Яндекс.Недвижимости вы можете быстро разместить объявление самостоятельно.

Предложения от собственников пользуются большим спросом — это отличная возможность сдать квартиру максимально быстро и получить необходимую сумму для выплаты кредита. Возможно, ваши жилищные условия на какое-то время ухудшатся, зато долг за квартиру будет уменьшаться.

Как только финансовая ситуация стабилизируется, договор найма квартиры можно расторгнуть и вернуться в свой дом.

Сократите расходы

И снова банальный — но работающий! — совет. Есть множество приложений, которые показывают структуру ваших расходов. Скорее всего, вы сильно удивитесь, куда на самом деле уходят ваши деньги. Изучите эти данные и попробуйте оптимизировать бюджет.

Почитайте истории людей, которые перешли на осознанное потребление, обратите внимание на то, какие статьи расходов они исключают, а какие — сокращают. Обычно результаты таких экспериментов в экономии впечатляют. Тем более, что такой подход к планированию своих трат — общемировой тренд, некоторые живут так совсем не потому, что они «бедные».

Главное — не впадайте в панику и уныние и помните, что вынужденная экономия — это временный режим. Трудный период пройдет, а навык грамотно планировать бюджет останется с вами навсегда.

Продайте что-нибудь ненужное

Для этого вовсе не обязательно сначала покупать что-нибудь ненужное — скорее всего, оно уже давно куплено и ждёт своего часа.

Оглядитесь вокруг — наверняка у вас есть вещи, которыми вы не пользуетесь, но и не выбрасываете: старые фотоаппараты, тренажёры, которые пылятся в углу, пароварки и йогуртницы, в которых вы готовите раз в год.

Продажа этих вещей может хоть немного, но облегчить кредитное бремя. И «разгрузит» квартиру от хлама.

Самый распространенный способ получить деньги на погашение кредита — продать машину. Конечно, если она у вас есть. Лучше на время лишиться автомобиля, чем рисковать купленной в кредит квартирой.

Рефинансируйте кредит

Ещё один из способов справиться с финансовыми трудностями — обратиться в другой банк для рефинансирования ипотечного кредита. В «новом» банке, процентная ставка по ипотеке будет меньше. И после погашения долга перед первым банком, вы будете выплачивать кредит на более выгодных условиях (или вам их предложит ваш банк, узнав, что вы собрались от него уходить).

Идти за новым кредитом лучше до того, как вы стали проблемным должником банка, поэтому озаботиться рефинансированием желательно заранее.

Применять с осторожностью: новый кредит или займ

Если вы на 100% уверены, что ваши трудности — временные, то вам может помочь потребительский кредит. Помните: у него гораздо больше процентная ставка, чем у ипотеки, поэтому трезво оценивайте свои перспективы. Ведь вам придётся платить уже двум банкам.

Эксперты этот метод ухода от долгов не советуют: очень часто всё сводится к набору новых кредитов для погашения уже взятых. Суммы долга могут достигать астрономических масштабов.

В таких ситуациях лучше попросить деньги в долг у друзей и родственников.

Крайние меры: продажа квартиры

Это крайний случай, но он почти наверняка поможет вам рассчитаться с долгами.

Обратитесь в банк и расскажите о своих планах продать квартиру, которая находится у него в залоге. В кредитном договоре должно быть указано, в какой форме и в какие сроки вы должны сообщить об этом банку.

Нужно учесть обстоятельства покупки квартиры: если для её приобретения использовался материнский капитал, разберитесь в деталях продажи заранее.

Если вы подписывали нотариально заверенное обязательство наделить детей долями в квартире после выплаты ипотеки (банки часто настаивают именно на такой схеме, чтобы не брать в залог недвижимость с детьми-сособственниками), то продать такое жильё может быть проблематично.

По сути вы будете распоряжаться чужой собственностью. Это незаконно. При достижении совершеннолетия дети смогут оспорить это решение. Поэтому такие нюансы необходимо обсудить не только с банком, но и с опытным юристом.

Все деньги, полученные от продажи жилья и не пошедшие на оплату кредита и процентов, останутся у вас. Если вы успели погасить значительную часть ипотеки, то на руках у вас останется достаточно денег, чтобы купить себе что-то подешевле или хотя бы снимать квартиру в первое время.

Помните: при продаже квартиры выплаченные проценты уже не вернёшь, а стоить ипотечные квартиры могут дешевле аналогичных из-за обременения. На банк в таких случаях рассчитывать не стоит: ему важно вернуть невыплаченную сумму, а не продать квартиру подороже, так что искать покупателей лучше самостоятельно.

Последний вариант: банкротство

Если ничего из перечисленного не помогло, то по закону должник может подать заявление на банкротство.

Чтобы суд не решил, что так вы хотите избежать уплаты долгов, лучше, чтобы заявление о банкротстве подал банк. Но кредитные организации не будут делать это сразу — сначала они попытаются вернуть свои деньги другими способами.

При банкротстве всё имущество, которое у вас есть, пойдёт на погашение долгов и оплату внешнего управляющего процессом. Остальные долги будут списаны.

Банкроты в течение следующих 5 лет не могут рассчитывать на новые кредиты или займы, а в течение 3 лет — участвовать в управлении юридическим лицом.

Для России это новая процедура, через которую прошло не так много людей, поэтому все нюансы лучше выяснить у юриста.

Чего лучше НЕ делать

Не прячьтесь от банка и не пытайтесь утаить ваше тяжелое финансовое положение. Чем раньше вы осознаете, что не можете платить кредит, и обратитесь в банк, тем лучше.

  Если вы попытаетесь скрыть вашу ситуацию, то рискуете получить штрафы по договору и плохую кредитную историю.

Чем позже вы придете в банк для решения проблемы, тем менее добросовестным будете выглядеть и тем меньше времени останется у банка для маневров с условиями вашего кредита.

Не совершайте никаких манипуляций с квартирой без ведома банка. Квартира — предмет залога, и любые действия с ней возможны только с согласия кредитной организации. Все остальное — незаконно, так что на подобные варианты лучше не рассчитывать.

Не берите кредиты в микрофинансовых организациях. Как бы плохи ни были ваши дела, такой кредит «по одному документу» вас точно не спасет. Если у вас не хватает денег на выплату ипотечного кредита со ставкой 9-12%, то на выплату кредита под 70% вы и подавно не найдёте средства.

Не исчезайте и не уповайте на срок исковой давности. Во-первых, все это время надо будет скрываться, во-вторых, банк не упустит возможность потребовать кредит в судебном порядке.

Не судитесь с банком. Шанс того, что вы выиграете очень призрачный, а в случае проигрыша к вашему долгу прибавятся судебные издержки. Да и в кредитную историю войдёте как «проблемный» должник, который судился с банком. Это чревато отказами в других банках в будущем.

Не обманывайте себя. Не стоит успокаивать себя, что «Семью с двумя детьми на улицу не выставят». Банк имеет на это право по закону, и если вы не предприняли мер по реструктуризации долга, то на сантименты со стороны финансовой организации рассчитывать не стоит. задача банка — эффективно управлять своими денежными ресурсами.

Не отчаивайтесь. В крайнем случае квартиру всегда можно продать и даже выручить за неё деньги.

Авторы: команда Яндекс.Недвижимости. Иллюстратор: Ксюша Шишкова.

Источник: https://realty.yandex.ru/journal/post/ya-ne-mogu-vyplachivat-ipoteku-chto-delat-a-chto-ne-stoit/

Что делать с квартирой, если больше нет возможности выплачивать ипотеку?

Если нет возможности платить ипотеку что делать

Семьи с ипотеками оказываются самыми финансово уязвимыми в период кризиса. Риск потери заработка в такие времена грозит каждому, а заемщикам, помимо оплаты бытовых нужд, приходится находить средства на погашение кредитных задолженностей. Яркий пример — валютные ипотечники, пострадавшие в 2014 году из-за девальвации рубля, когда их долги увеличились в два раза.

Если вы трезво подходите к решению ситуации и, реально оценив свои возможности, понимаете, что не справляетесь с исполнением долговых обязательств, то для вас есть пять вариантов развития событий.

Чтобы продать ипотечное жилье, нужно получить разрешение от банка, так как оно находится в залоге. Как правило, с этим проблем не возникает, единственное — банк может потребовать оплату за данную услугу. Обычно разрешение действует 2 — 3 месяца, поэтому за этот период нужно успеть найти покупателя.

С юридической точки зрения, возможен такой вариант: сначала владелец жилья самостоятельно находит деньги, закрывает ипотеку, а затем, когда обременение будет снято, продает недвижимость по нужной цене. Такую сделку можно совершить быстро и без лишних усилий, минус лишь в том, что не у всех есть возможность в короткие сроки найти большую сумму денег.

Один из распространенных методов, которым пользуются многие должники, заключается в том, чтобы взять потребительский кредит на небольшой период времени, погасить этими деньгами ипотеку, а затем, продав квартиру, быстро его закрыть.

В этом деле — главное не прогадать, ведь зачастую проценты по потребительским займам гораздо выше, чем по ипотечным.

Нет гарантии, что покупатель найдется быстро, иногда недвижимость приходится продавать месяцами, и все это время нужно будет оплачивать проценты по новому кредиту.

Лучше кредитоваться уже после того, как найдется покупатель и будет внесен аванс. Здесь следует учесть: обременение с жилплощади банк снимает в течение 30 дней после полного погашения ипотечной задолженности, а значит оформить сделку можно будет не раньше этого срока. Еще 2 недели займет процедура передачи прав собственности — не каждый покупатель согласится так долго ждать.

Еще одно решение: продавец гасит деньгами покупателя ипотеку, а впоследствии засчитывает их в стоимость оплаты покупки. Юристы предостерегают, что в данном случае покупатель рискует остаться без денег, просто так отдав их продающей стороне. Если собственник в последний момент откажется от сделки, вернуть деньги можно будет только через суд — а это лишняя трата времени и нервов.

Оформить ипотечные каникулы

Порядок и условия предоставления ипотечных каникул определены федеральным законодательством. Право на них у россиян появилось с июля 2019 года. Каникулы может получить заемщик, попавший в трудное материальное положение:

  • увольнение и регистрация в качестве безработного,
  • признание заемщика инвалидом I или II группы,
  • временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд.

Ипотечное жилье при этом должно быть единственным, максимальная сумма кредита — 15 млн рублей, срок действия каникул — 6 месяцев.

Виды каникул:

  • погашение процентов (гасятся только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи);
  • разбивка платежей (вносится только часть ежемесячного платежа — заемщик частично платит по процентам, частично по телу кредита, а невыплаченный остаток за льготный период перераспределяется по последующим платежам);
  • полная отсрочка (в течение льготного срока по кредиту ничего не платится, но общий срок ипотеки продлевается на период отсрочки, а после полного внесения плановых платежей заемщик должен погасить долг, который накопился за время каникул);
  • увеличение срока ипотеки (продлевается срок действия ипотечного кредита).

По словам экспертов, даже если собственник решил избавиться от квартиры и долговых обязательств, каникулы помогут выгоднее продать ее, освободившись на это время от платежей, пеней и штрафов.

Реструктуризовать кредит

При потере возможности выплачивать кредит не затягивайте и сразу сообщите о сложившейся ситуации в банк. Попробуйте договориться о реструктуризации долга. Но помните, что реструктуризация — крайняя мера. Прибегать к ней стоит в особо тяжелых случаях.

Банк может одобрить реструктуризацию в виде платежных каникул: в течение согласованного банком периода заемщик не вносит платежи по кредиту, либо вносит только проценты по долгу. Еще один вариант — пролонгация, то есть изменение срока кредита: ежемесячный платеж уменьшается, но срок кредита увеличивается.

Также банк может изменить валюту платежа, отказаться от взимания неустоек и штрафов, а также дать заемщику другие, уже индивидуальные условия.

Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его оформили. Банк оставляет за собой полное право в принятии как положительного, так и отрицательного решения.

Но реструктуризация не всегда выгодна заемщику. Например, банк может предложить увеличить срок ипотечного кредита, сохранив при этом процентную ставку. Для заемщика это всегда переплата в будущем за счет уменьшения ежемесячного платежа.

Обратиться за рефинансированием

Рефинансирование долга дает возможность получить новый кредит на более выгодных условиях. При этом можно поменять сумму ежемесячного платежа, срок кредита, процентную ставку.

Перед заключением нового кредитного договора при рефинансировании нужно обратить внимание на то, сколько вы сейчас платите по ипотеке и сколько еще осталось платить, а также сколько вы платите за страховку. Сравните эту сумму с тем, сколько будет нужно платить по новому кредиту с учетом страховки и дополнительных расходов на оформление.

Перекредитование выгодно, если разница между процентными ставками по ипотеке начинается хотя бы от 1%. Тогда возникающие сопутствующие расходы при рефинансировании не съедают выгоду, получаемую от разницы в процентных ставках по текущему и новому кредиту.

Оформить процедуру банкротства

Если денег, вырученных за продажу недвижимости, не хватит на то, чтобы полностью рассчитаться за ипотеку, заемщику придется искать дополнительные средства для погашения остатка долга. Если взять их неоткуда, юристы советуют воспользоваться процедурой банкротства — тогда продажей квартиры займется арбитражный управляющий, а задолженность спишется по завершении процесса.

Источник: https://www.exocur.ru/chto-delat-s-kvartiroj-esli-bolshe-net-vozmozhnosti-vyplachivat-ipoteku/

Что делать если нечем платить ипотеку: последствия и решения

Если нет возможности платить ипотеку что делать

Приветствуем! Сегодня поговорим о том, что делать, если нечем платить ипотеку. Вопрос этот очень непростой и болезненный. Тот, кто брал ипотеку, тот поймет. Наши эксперты дадут советы, как погасить ипотеку и просрочку, а также варианты выхода из сложной финансовой ситуации, в том числе и с помощью государства.

Чем грозит неоплата ипотеки и просрочки

Ипотечные кредиты достаточно распространены в нашей стране, многие люди воспользовались данным инструментом, чтобы решить жилищный вопрос. Однако в период обслуживания ипотечного кредита могут случиться различные ситуации, в том числе, и потеря работы, снижение дохода и так далее.

В результате можно сложиться ситуация,  когда нет возможности платить кредит.

Попадая в нее, многие совершают различные ошибки, чем еще больше усугубляют свое положение, а ведь сложности с обслуживанием кредита – в принципе, стандартная ситуация для банка и у заемщика есть масса возможностей решить ее, без каких-либо существенных потерь.

Если возникла просроченная задолженность по ипотеке, то основания для беспокойства, конечно, есть. Дело в том, что для банка нарушение сроков платежа – является сигналом того, что кредит может быть не возвращен, то есть увеличивается риск вложений.

В соответствии с требованиями законодательства, банк обязан создать дополнительные резервы для покрытия такого риска, а резервы создаются за счет прибыли.

Таким образом, нарушение сроков платежа ведет к сокращению прибыли финансовой организации, следовательно, банк применит все возможные способы, чтобы взыскать долги.

Методы работы с должниками, которым нечем платить ипотеку, как правило, описаны в банковских договорах. В частности, к заемщику могут быть применены следующие меры воздействия:

  • Начисление штрафов и неустоек. В случае если заемщик не может своевременно выплатить проценты или основной долг, банк часто начинает выставлять заемщику штрафы и неустойки за каждый день просрочки. Доводить до этого не рекомендуется, поскольку, если нечем платить по имеющейся ставке, то обслуживать долг с пеней будет еще сложнее.
  • Обращение взыскания на созаемщика и поручителя – солидарный заемщик и поручитель по ипотеке, в случае вашей просрочки, будут обязаны платить за вас. В противном случае задолженность по вашей ипотеке банк может взыскать в судебном порядке с них.
  • Обращение взыскания на квартиру. Данная мера подразумевает, в том числе, и выселение из нее. В результате может получиться, что заемщик платил какое-то время по кредиту, но из-за ухудшения ситуации с доходами, неожиданно остался без квартиры.

Реструктуризация

В ситуации, когда непонятно, что делать, если нет денег платить ипотеку, первый совет – обратиться в банк за реструктуризацией. Реструктуризация – это изменение условий обслуживания долга.

Наиболее распространенными являются следующие варианты реструктуризации:

  • Рассрочка платежа. В этом случае банк предоставляет заемщику возможность увеличить срок кредитования, чтобы сделать ежемесячную сумму платежа меньше. Возможны ситуации, когда некоторое время заемщик получает возможность платить только проценты, и не гасить основной долг.
  • Кредитные каникулы. Банк может предоставить должнику, испытывающему трудности, некоторое время не платить кредит (например, на период, пока он не найдет новую работу или не изменятся какие-либо внешние факторы).
  • Приостановление или отмена штрафных санкций. Финансовая организация может пойти на отмену повышенных начислений, если понимает, что это позволит заемщику оперативно рассчитаться по долгам. У банка нет интереса создать должнику проблемы, кредитору гораздо выгоднее получить вовремя денежные средства и, таким образом, заработать прибыль.

В процессе реструктуризации также может происходить изменение процентной ставки или валюты кредита (если проблемы у заемщика начались после того, как резко вырос курс валюты, в которой был оформлен заем). В редких случаях может быть даже списана часть долга.

Подробнее узнать о  реструктуризация ипотеки в Сбербанке вы можете из следующего поста.

Рефинансирование

Еще одним вариантом, что делать, может быть рефинансирование. По сути, это получение кредита в другом банке.

Чтобы взять ипотеку в другой финансовой организации, необходимо приложить значительные усилия и быть готовым к тому, что условия при рефинансировании будут значительно хуже, чем при первоначальном кредите.

Ведь теперь заемщик является проблемным и у него имеются непогашенные долги и негативная кредитная история.

Поскольку, как было сказано выше, наличие просроченной задолженности означает увеличение риска для банка, то на реструктуризацию кредитов у таких должников готовы идти только те банки, которые готовы принимать на себя высокий уровень риска.

Такая стратегия подразумевает и высокую доходность, а значит, и высокие ставки. Ведь в случае высокой рискованности операций, у финансовой организации существует высокая вероятность потерь или убытков.

Следовательно, она будет устанавливать высокую процентную ставку, чтобы компенсировать потери от тех должников, у кого нет денег на ипотеку за счет тех, у кого они есть.

Таким образом, прежде чем принимать решение, чтобы взять ипотеку в другом банке, необходимо тщательно взвесить все положительные (сохранение кредитной истории, возможность отсрочки платежа) и отрицательные (увеличение процентной ставки) стороны. Вполне возможно, что окажется гораздо выгоднее продать предмет залога (квартиру).

Подробнее про рефинансирование ипотеки вы узнаете на нашем сайте.

Ипотечные каникулы

В 2021 году был принят специальный закон. Теперь, если вам нечем платить ипотеку и у этой ситуации есть веские причины, то банк обязан дать вам ипотечные каникулы на 6 месяцев. В это время вы не обязаны платить ипотеку совсем. За это время человек должен решить свою сложную жизненную ситуацию и вернуться к оплате ипотеки, но уже по новому графику.

Чтобы получить такие ипотечные каникулы заемщик обязан соответствовать целому ряду требований и условий, а также обязан предоставить полный пакет документов согласно закону, чтобы подтвердить свою сложную жизненную ситуацию и проблемы с оплатой займа. Подробнее о том, что такое ипотечные каникулы и как их получить в 2021 году, вы можете узнать из отдельного поста.

Продажа квартиры

Реализация жилья, которое находится в залоге, является одним из самых распространенных вариантов, где взять деньги на то, чтобы выплатить ипотеку. Такой вариант может оказаться приемлемым для заемщика, поскольку все средства, которые останутся после продажи квартиры и погашения долга, останутся в его распоряжении.

Это может оказаться существенной суммой, если средства по кредиту должники выплачивали  на протяжении длительного периода времени. На эти средства можно некоторое время снимать жилье, до тех пор, пока финансовое положение не станет снова стабильным и у заемщика не появится возможность снова получить ипотечный кредит.

Банки также часто дают согласие на реализацию предмета залога, поскольку обращаться в суд, потом с помощью судебных приставов арестовывать и реализовывать имущество – это очень долгая процедура, а банку выгоднее как можно быстрее получить денежные средства. Кроме того, после ареста квартиры, финансовой организации придется поставить ее на свой баланс, что значительно ухудшает его ликвидность и создает определенные трудности в соблюдении нормативов, установленных Центральным банком.

Таким образом, продажа квартиры вполне может стать выходом в ситуации, когда заемщик пришел в банк и произнес очень неприятную для банкиров фразу: «не могу платить ипотеку».

Дополнительные источники дохода и экономия

Первый вариант, где взять деньги, чтобы заплатить долги по ипотеке – сдать недвижимость в аренду. Это подразумевает, что должнику придется покинуть квартиру и переселиться к родственникам, но зато появится источник, который позволит обслуживать кредит.

Второй способ – занять деньги у родственников. Данный источник является одним из самых надежных, ведь друзья или родители часто приходят на помощь.

Главное, что нужно помнить, оплачивая кредита за счет такого источника – необходимость отдавать долги, поскольку, если этого не сделать, есть риск потерять друзей или ухудшить отношения с родственниками.

Поэтому после стабилизации финансового положения необходимо обязательно хоть немного, но гасить свою задолженность перед родственниками или друзьями.

Третий способ продать какое-либо имущество, например, автомобиль или мебель, или бытовую технику. Руководствоваться в такой ситуации необходимо тем, что лучше жить в квартире и ездить на общественном транспорте, чем иметь машину и не иметь жилья. Аналогичная ситуация и с бытовой техникой. Если ее некуда поставить, то зачем она нужна.

Конечно, следует внимательно проанализировать свои траты. На период сложной финансовой ситуации рекомендуется отказаться от развлечений, поездок на отдых и так далее. Приобретать нужно только самое необходимое, а все свободные средства направлять на гашение ипотечного кредита.

Банкротство

Не так давно появился инструмент для тех, у кого пропала возможность выполнять свои финансовые обязательства по ипотечному кредиту – банкротство физического лица.

Оно подразумевает выявление и реализацию всего имущества, которое есть у человека и направления полученных средств на погашение требований кредиторов.

Все требования, для удовлетворения которых не хватит средств, будут списаны с должника.

Однако такая процедура имеет определенные нюансы. Во-первых, подавать на банкротство самостоятельно следует с осторожностью.

Суд, который принимает решение о начале процедуры банкротства, может посчитать, что человек хочет избежать погашения всех долгов, и отказать в процедуре. В результате придется прилагать усилия, чтобы гасить кредиты.

Поэтому более эффективно, чтобы банк сам обратился в суд с иском о признании заемщика банкротом. Но банк этого делать не будет, пока не исчерпает всех средств добровольного погашения кредита.

Во-вторых, банкротство подразумевает наличие внешнего управляющего, а это дополнительные расходы на оплату его труда, и возмещаются они за счет реализации имущества должника. Поэтому, если нет никакого имущества, то процедура также может не начаться.

Необходимо помнить и о последствиях. Так, в течение пяти лет после банкротства нельзя брать кредиты и занимать руководящую должность. Поэтому прежде чем принимать решение о начале такой процедуры, необходимо тщательно все обдумать.

Подробнее про банкротство физических лиц и ипотеку вы узнаете далее.

Кредит

Данный способ решения проблемы, когда нечем обслуживать ипотеку является очень неэффективным, но, тем не менее, часто используется. Он подразумевает, что заемщик, взяв потребительский кредит, гасит проценты и основной долг по ипотечному займу.

Неэффективность такого шага объясняется двумя причинами. Первая – ставка по потребительскому кредиту, как правило, выше, чем по ипотечному. Таким образом, если нет возможности обслуживать ипотеку, откуда возьмутся средства, чтобы гасить еще и потребительский кредит. В результате такой финансовой операции заемщик только еще больше ухудшает свое финансовое положение и загоняет себя в угол.

Вторая причина, по которой потребительские кредиты брать не рекомендуется – обеспечение. В качестве обеспечения по таким займам чаще всего используется поручительство друзей, знакомых или родственников.

Следовательно, привлекая дополнительные средства таким способом, человек может создать трудности и дополнительные финансовые обязательства у своих родственников или друзей, чем испортить с ними отношение и нажить неприятности.

Что категорически нельзя делать при просрочке

Главное, чего не надо делать в сложной финансовой ситуации – паниковать и скрываться от банка. Многие считают, что в случае возникновения проблем банк является врагом, но это не так. При наличии просроченной задолженности, банк – союзник.

Он также заинтересован в наиболее быстром погашении долгов и не заинтересован забрать квартиру, чтобы потом ее продавать или иным образом использовать.

Поэтому гораздо эффективнее прийти в банк и сообщить об имеющихся трудностях, чтобы совместно найти выход.

Также не стоит резко менять образ жизни и отказываться ото всего. Вариантов пережить сложный финансовый период в жизни вполне достаточно. Необходимо только подумать, и выход будет найден. Поэтому отказываться от лечения, если оно понадобилось, или от еды – не стоит. Здоровье следует сохранить – это самый ценный актив у любого человека.

Крайне не рекомендуется искать легкие и простые пути обогащения или обмана банка. Делающие такие операции могут в результате получить уголовное наказание.

Итак, основной совет в ситуации, что делать, если нет возможности платить ипотеку, будет следующим – прийти в банк и попросить о реструктуризации. Параллельно с этим необходимо пересмотреть свою структуру расходов и найти дополнительные источники для обслуживания кредита.

Источник: https://ipotekaved.ru/nevozvrat/chto-delat-esli-nechem-platit-ipoteku.html

Что делать, если нет возможности платить ипотеку

Если нет возможности платить ипотеку что делать

Если заёмщик не справляется с ипотечным кредитом, у него есть несколько вариантов действий: «старые» и «новые» ипотечные каникулы, программы реструктуризации банков и другие. Что выбрать? 

Мы подготовили тест-инфографику, которая поможет вам принять решение. Отвечайте на вопросы, а затем читайте описание подходящего варианта.

Старые ипотечные каникулы

Это кредитные каникулы, которые ввели ещё в 2019 году — поэтому мы называем их «старыми». По ним банк предоставляет отсрочку платежей на срок до 6 месяцев (этот срок выбирает сам заёмщик). При этом вернуться к установленному графику платежей можно в любой момент. Если появляется такая возможность, во время каникул можно начать гасить пропущенные платежи или их часть.

Эти каникулы можно взять, если соблюдаются несколько условий одновременно:

1. Размер ипотечного кредита — до 15 миллионов ₽.

2.  Условия кредитного договора прежде не менялись по требованию заёмщика (рефинансирование не считается).

3.  Ипотека оформлена на единственное жильё заёмщика (или соответствующее право требования по договору долевого участия).

4.  Заёмщик на момент запроса ипотечных каникул находится в трудной жизненной ситуации.

Например: нет работы; временная нетрудоспособность дольше двух месяцев подряд; среднемесячный доход упал на 30% и больше за 2 месяца до обращения в банк (при этом на платежи по ипотеке уходит 50% дохода и больше); рождение ребёнка (при этом среднемесячный доход упал на 20% за 2 последних месяца, а на платежи по ипотеке последние полгода уходит больше 40% дохода).

Подать заявление на «старые» каникулы можно лично в офисе банка или по почте заказным письмом.

К заявлению нужно приложить документы: выписку из ЕГРН (где видно, что жильё у заёмщика — единственное) и подтверждение жизненных сложностей — выписку из центра занятости, листок нетрудоспособности за два месяца, справку о доходах за текущий и прошлый год, свидетельство о рождении ребёнка и так далее.

Читайте по теме: Новые правила: как уйти на ипотечные каникулы

Новые кредитные каникулы

Это кредитные каникулы, которые ввели из-за ситуации с коронавирусом в России. Работают они так: банк предоставляет отсрочку по кредиту на время, которое вы выберете сами — до шести месяцев. Всё это время вы будете иметь право не вносить платежи по кредиту. Банк не будет начислять пени и штрафы, а также требовать досрочных выплат.

Чтобы взять новые кредитные каникулы, нужно соблюсти одновременно несколько условий. Проверьте себя:

1. Кредит оформлен до 3 апреля 2020 года.

2. Размер кредита:

  • до 2 миллионов ₽ в регионах;

  • до 4,5 миллиона ₽ в Москве;

  • до 3 миллионов ₽ в Санкт-Петербурге, Московской области и Дальневосточном федеральном округе.

3. За месяц до обращения в банк за кредитными каникулами доходы заёмщика должны были снизиться на 30% или больше по сравнению с его среднемесячным доходом за 2019 год.

4. На момент обращения у заёмщика не должно быть ипотечных каникул.

Оформить «новые» кредитные каникулы можно, позвонив в банк. Скорее всего, по просьбе банка придётся отправить фото или сканы документов, которые подтвердят падение ваших доходов.

Читайте по теме: Инструкция для заёмщиков: как оформить кредитные каникулы

Реструктуризация банка или другие варианты

Этот вариант означает, что вы не подпадаете ни под одни условия ипотечных каникул. В этом случае у вас есть несколько выходов из ситуации.

Реструктуризация

У каждого банка есть свои способы взаимодействия с заёмщиками, которые попали в сложную ситуацию и не могут погашать долги. Банк может предоставить отсрочку платежей, снизить процентную ставку по кредиту, уменьшить ежемесячный платёж за счёт увеличения срока кредита или списать уже начисленные штрафы и пени.

Напишите письмо в банк с просьбой предоставить вам реструктуризацию: в письме опишите сложности, из-за которых у вас возникли проблемы с погашением кредита. Хорошо, если вы сразу приложите документы, которые подтвердят ваши проблемы.

Эксперты рекомендуют подавать запросы в банк в письменном виде: даже если вам откажут в реструктуризации (что в разговорах по телефону делают реже, чем в официальной переписке), у вас будет больше шансов разрешить следующие проблемы, вплоть до обращения к финансовому омбудсмену.

Рефинансирование

Когда вы брали ипотеку, вероятно, ставка была выше, чем сейчас предлагают банки (ключевая ставка ЦБ сегодня находится на рекордно низком уровне).

Вы можете рефинансировать кредит: по сути, взять новый заём по специальной программе под более низкую ставку. За счёт этого снизится ежемесячный платёж, и вам будет более комфортно оплачивать кредит.

Обращаться за рефинансированием лучше в другой банк — банки редко рефинансируют кредиты своих же заёмщиков.

Рефинансировать ипотеку

Калькулятор Сравни.ру

Имейте в виду несколько важных условий:

  • Просрочек по кредитам быть не должно — рефинансирование доступно только дисциплинированным заёмщикам.

  • Заёмщик должен внести по действующему кредиту не менее шести платежей перед рефинансированием.

  • Банки могут выдвинуть собственные условия — например, купить страховку, сделать оценку квартиры или заплатить комиссию.

Вносить хотя бы часть платежей

Если банк не одобрил реструктуризацию вашего кредита, а вносить платежи целиком не получается, то старайтесь оплачивать хотя бы их часть.

Когда ваша финансовая ситуация наладится, вам будет легче справиться с долгом, даже если «набегут» штрафы и пени.

К тому же таким образом вы будете показывать, что готовы к сотрудничеству и не скрываетесь от кредиторов — в этом случае больше вероятность не довести дело до суда и не лишиться ипотечной квартиры.
Читайте по теме: 10 идей, как поступить, если нечем платить за кредит

Стать банкротом

Банкротство — непростая процедура, которая несколько лет назад стала доступна физическим лицам. Стать банкротом может человек с долгами от 500 тысяч ₽ и просроченными платежами по кредитам в течение трёх месяцев или больше.

Чтобы начать процедуру банкротства, нужно обратиться в арбитражный суд с заявлением и оплатить работу финансового управляющего — 25 тысяч ₽ за каждую стадию (их может быть две ― реструктуризация (тогда составляется график погашения максимум на три года) или реализация имущества).

В ходе процедуры у должника опишут и продадут с торгов почти всё имущество, которое имеет ценность (за исключением предметов обычной домашней обстановки, недорогой одежды и обуви): автомобиль, ювелирные украшения и драгоценности, дорогую бытовую технику, шубу и брендовую одежду.

Доход должника также будет отправляться в счёт погашения долга, за исключением прожиточного минимума. Оставить можно будет только вещи, необходимые для работы (к примеру, ноутбук — но это придётся доказать) и единственное жильё.

Однако если это ипотечная квартира, которая, по сути, принадлежит банку, то отнимут и её.

Дождаться суда

Если совсем не платить по долгам, то кредит перейдёт к коллекторам, а затем дело дойдёт до суда. После этого банк может продать вашу ипотечную квартиру в счёт погашения долга — даже если это ваше единственное жильё.

Из-за ситуации с коронавирусом ЦБ порекомендовал банкам не выселять из квартир ипотечных должников по крайней мере до 30 сентября 2020 года.

Однако после окончания пандемии процедуры выселения, вероятнее всего, возобновятся.

Анна Левочкина, коллаж и инфографика — Ламия Аль Дари

Источник: https://www.Sravni.ru/text/2020/5/7/chto-delat-esli-net-vozmozhnosti-platit-ipoteku/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.